A pénzügyi tudatosságot nem tanítják az iskolákban, ezért azt gondolhatjuk, hogy a pénzkezeléshez csak azok értenek, akik gazdasági iskolát végeztek. Ez csak részben igaz. Nagyon fontos, hogy ne csak napi szinten spóroljunk, hanem a pénzügyi döntéseinkkel is jól alakítsuk életünket. Sorozatunk 9. részét Raisz Mendy a Benks pénzügyi szakértője írta, aki több mint 10 éve segíti ügyfelei pénzügyi élethelyzeteit.
Mit jelent a pénzügyi tudatosság a gyakorlatban, mit tanácsol a pénzügyi szakértő a családoknak?
Egyik legfontosabb szabály, hogy a pénzügyeket komplexen vizsgáljuk. Lakásvásárlás esetén, ha lakáshitelt veszünk fel, ne csak azt nézzük, tudjuk-e fizetni a részleteket. Tegyük fel az alábbi kérdéseket: Az új ingatlannal milyen egyéb költségeim lesznek? Azzal, hogy más helyre költözök, többet is kell-e költenem majd? (például felújítási költségek, magasabb rezsi, több autózás). S mivel hosszú távra köteleződünk el, figyelembe kell venni, milyen pénzügyi élethelyzetek várnak ránk az elkövetkezendő 5-10 évben – ilyen például, amikor a gyerekek egyetemre mennek, szüleink idős korba lépnek vagy amikor már a saját nyugdíjas éveinkre is gondolnunk kell -, mert amikor bekövetkeznek és nincs hozzá keret, idővel negatív spirálba keveredünk és a hitel sem megoldás mindenre.
Honnan jut akkor minderre pénz? Mi a megoldás?
A pénzkezelés, pénzügyi tudatosság témakörben a legfontosabb a priorizálás, vagyis a fontossági sorrend. Ez a kulcsa mindennek, mert arra van pénzünk, amit először fizetünk ki. El kell fogadnunk, hogy ezek az élethelyzetek előbb-utóbb mindenféleképpen be fognak következni és ha csak akkor kezdünk foglalkozni velük, sokkal többe fognak kerülni. Ezen hosszabb távon jelentkező költségek ismeretében kell lakást, autót választani, illetve más, kevésbé fontos dologra költeni (ruházkodás, étterem, nyaralás). A spórolásról szóló cikksorozat korábbi részeiből megtanult spórolási trükkök ekkor nyernek értelmet. A megtakarított pénzt lehet ezekre költeni, de csak abban az esetben, ha a prioritási listám élére teszem.
Milyen megtakarításokkal lehet ezeket biztosítani? Milyen egy ideális pénzügyi portfólió a gyakorlatban?
Fontos, hogy soha ne a trendeket kövessük, hanem a saját céljainknak megfelelő termékekben gondolkodjunk és kérjük ki szakember véleményét! Hiába divat most infláció-követő állampapírt venni, ami pár évig remek befektetés, ha nyugdíj megtakarítás a cél. Ha limitáltak a pénzforrási lehetőségeim, akkor jól át kell gondolnom, hogy a gyermekemet hogyan tudnám támogatni a lakhatásban és a továbbtanulásban is. Egyik esetben jó lehet egy megelőlegezett hitel, a másiknál pedig egy 15 éves megtakarítás.
A jó szakember figyel az ügyfele pénzügyi bizonytalanságának mérséklésére, amikor összeállítja a portfóliót, így ügyfele nem lesz csalódott. Egy hosszútávú együttműködéssel később is tud segíteni, alakítani az ügyfél új élethelyzetei változásainak függvényében. A pénzügyi folyamatokat ilyen formán átlátó és használó ügyfél a továbbiakban sem fog idegenkedni jövőbeni pénzügyi döntéseinek meghozatalától.
Nézzünk néhány konkrét pénzügyi megoldást:
Ügyfelünk szeretett volna felvenni 40 millió forint lakáshitelt 15 éves futamidővel, aminek 390 ezer forint lett volna a havi törlesztője. Ehelyett azt javasoltuk, hogy 20 évre vegye fel a 40 millió forintot, melynek így 335 ezer forint a havi törlesztője. A maradék 55 ezer forintból pedig kössön nyugdíj megtakarítást, amire kap 20% állami támogatást adójóváírás formájában. A hosszabb futamidő miatt ugyan a többlet visszafizetés 10 millió forint, viszont a 15 év alatt várható nyugdíj megtakarítás 17 millió forint. 7 millió forint előnye származik ugyanannyi havi kiadásból, ráadásul a törlesztő inflálódik, ha pedig jobb lesz a kamatkörnyezet, ki lehet váltani a lakáshitelt.
Egy másik esetben előre hoztuk a lakástakarék felhasználást, melynek aktuális értéke 1,2 millió forint volt, amit öntözőrendszer kialakítására szánt az ügyfél, de ezt csak egy évvel későbbre tervezte. Javasoltuk, hogy használja fel a lakástakarék pénztár megtakarítását, mert ebben az inflációs környezetben egy év alatt annyit fog emelkedni az öntöző berendezés ára, amennyit addig még beletenne. Így felszabadul havi 20 ezer forint a büdzsében, melyet megtakarításra fordíthat, amiből majd a gyermeke iskoláztatását fizetheti.
Egy ügyfelünk nem akart élni a babaváró hitel törlesztő szüneteltetésének lehetőségével. Megmutattuk neki, hogy ha 5 éves szüneteltetés mellett a törlesztésre szánt 46 ezer forintot egy 5 éves lakástakarékba fizeti, akkor 5 év múlva 3,1 millió forint megtakarítása lesz és kap hozzá egy rendkívül kedvező hitelt, amit mind befizethet a mostanában felvett sokkal magasabb kamatú lakáshitelébe. A babaváró hitelt ráér később fizetni, mivel annak 0% a kamata.
Sorolhatnánk még a példákat, de mivel ez annyira szerteágazó és személyre szabott, sosem érnénk a végére. Ilyen komplexen kevesen foglalkoznak pénzügyi tanácsadással, ezért bátorítjuk, hogy ön is keressen fel bennünket. Amiben segíteni tudunk: hitelkonstrukció kiválasztása, pénzügyi portfólió összerakása, komplex pénzügyi díjmentes tanácsadás.
A szerző, Raisz Mendy a Benks pénzügyi szakértője, több mint 10 éve segíti ügyfelei pénzügyi élethelyzeteit. További információ: www.benks.hu mendy.raisz@benkspartner.hu
Hivatkozzon a Budaörsi Naplóra.
