A hitelképesség elvi kifejtése helyett sokkal gyakorlatiasabb kérdést tettünk fel Raisz Mendy, független hitelezési szakértőnek. Hogyan vegyünk fel úgy hitelt, hogy mégse adósodjunk el, például, ha lakást szeretnénk vásárolni? Egyebek között: soha ne elégedjünk meg egyetlen bank ajánlatával, és éljünk az előbírálat lehetőségével!
A devizahiteles sokk után újra nettó hitelfelvevővé vált a magyar lakosság. A Magyar Nemzeti Bank elemzése szerint elsősorban lakásvásárláshoz veszik fel az emberek, de a fogyasztási hitelek iránt is megélénkült a kereslet. Ez jó vagy rossz hír? Évek múlva kiderül majd, hogy milyen arányban sikerült a futamidő végére visszafizetni, és milyen arányban nem, ami természetesen nagyon sok tényező függvénye. Ez utóbbi elvi kifejtése helyett azonban sokkal gyakorlatiasabb kérdést tettünk fel Raisz Mendy, független hitelezési szakértőnek. Hogyan vegyünk fel úgy hitelt, hogy mégse adósodjunk el, például, ha lakást szeretnénk vásárolni?
„Mindenkinek azt javaslom, hogy még az ingatlan keresése előtt tájékozódjon, hogy mekkora kölcsönt kaphat, mennyire hitelképes, hogy ne kelljen később csalódnia. Érdemes élni az előbírálat lehetőségével, de a hivatalosan előszűrt banki ajánlatok is megmutatják hitelképességünket, illetve hogy mekkora hitelt és milyen feltételekkel adnának számunkra az egyes bankok”.
A szakember szerint mielőtt valaki elkezdene bankról-bankra szaladgálni, gondolja végig, hogy szakértő segítsége nélkül eligazodik-e vajon a pénzügyi világban, meg tudja-e saját maga állapítani, hogy melyik ajánlat a kedvezőbb vagy sem. A hitelfelvétel hosszútávra szóló döntés. „Mit gondol? Ha az adott banknál nem jó vagy nem elérhető egy konstrukció, meg fogják ezt önnek egyenesen mondani és átirányítják egy másik bankba, ahol jobbak a feltételek? Nem. Ha már konkrét ajánlat van a kezében, akkor is érdemes megversenyeztetni más ajánlatokkal, és körültekintően, minden szempontot figyelembe véve, felelős döntést hozni. A hitelfelvétel életünk egyéb területeit is befolyásolja, ezért kiemelt szempont, hogy ne boruljon fel a család anyagi egyensúlya.”
Tehát a legfontosabb, hogy tájékozódjunk. Jó az, ha valaki megnézi a különböző portálokat is, de tudjon róla, hogy amit ott talál, az csak trend, sosem személyre szabott. És ne az döntsön a hitelfelvételnél, hogy hol vezetik az egyéb számláit, mert, ahogy a biztosítás vagy a telekommunikációs szolgáltatások esetén, sajnos a hitelpiacon sem kap kedvezményt egy régi ügyfél. A tanácsadó szerint a banki ügyintézők azt próbálják mindenkinek „eladni”, ami aktuálisan szerepel a reklámjaikban, és nem azt, ami az ügyfélnek a legjobb. A fizetett reklám persze nem valótlant állít, de természetesen a hirdető érdeke szerint fogalmaz.
A legtöbben egyetlen szempont szerint döntenek a hitel felvételéről, hogy mekkora a havi törlesztő részlet. Ami valóban fontos, hiszen bele kell férnie a rezsi, az étkezés, a ruházkodás, a gyerekek különórái stb. mellé a családi költségvetésbe. Ám legalább ilyen fontos, hogy minél rövid idő alatt vissza tudjuk fizetni, mert ki tudja, hogyan változik a jövedelmi helyzetünk később, tehát hogy minél hamarabb megszabaduljunk a tehertől, nagyon fontos a futamidőt is mérlegelni.
Az idő abból a szempontból szintén lényeges, hogy mivel nem ugyanazokat az információkat és dokumentumokat és nem ugyanolyan formában kérik be az egyes bankok, és nem ugyanazon szempontok szerint bírálnak, az ügyintézés ideje eltérő, lehet 3 hét vagy 3 hónap; és ha közben például nem vár ránk a kiszemelt ingatlan tulajdonosa, ez sem mindegy. „A törvényi előírásokat természetesen minden bank betartja, de az értelmezés néha eltér” – teszi hozzá Raisz Mendy.
Miből áll egy normál hitelügyintézés? Általában a bank megvizsgálja az ügyfél jövedelmi és vagyoni helyzetét, valamint a vásárolni kívánt ingatlant. Az előbírálat/előszűrés lényege éppen az, hogy ekkor még nem szükséges meglennie az ingatlannak, tehát csak a leendő adósról nyilatkozik a bank, hogy mennyire hitelképes. Figyelembe veszik az életkort, a jövedelmet és a már meglévő hiteleket. Az előminősítéssel elkerülhető, hogy feleslegesen adjunk ki pénzt ügyvédre, foglalóra, értékbecslésre, esetleg tulajdoni lapra. De van kockázata is, mert amíg a bank által megbízott értékbecslő nem látta az ingatlant, az ajánlat nem végleges.
Végül egy mondat erejéig visszatérve a közvetítő bevonására: amellett, hogy megspórolhatjuk a bankokhoz szaladgálással töltött időt és a félreértésekből adódó idegességet, vagy akár magát a rossz döntést, a pénzügyi közvetítő semmilyen plusz kiadást nem jelent, mert egy ellenőrzött, ingyenes szolgáltatásról van szó.
Olvasóink kérdéseit Raisz Mendy a mendy.raisz@benkspartner.hu e-mail címre várja.
