Lakás korszerűsítés a magas rezsiárak miatt?
A lakásbiztosítás az egyik legnépszerűbb biztosítási formának számít hazánkban. A lakás olyan érték, amiben az egész életünk jelen van, nem csoda hát hogy körülbelül a hazai lakások 75 százaléka biztosított. Lakásbiztosítást már pedig mindig érdemes kötni, hiszen bármikor érheti a lakásunkat olyan kár, ami bizony jelentős összegeket emészt fel. A mostani kiszámíthatatlan időjárás, na meg a különféle hirtelen bekövetkező gazdasági változások miatt egyáltalán nem árt, ha biztosított az otthonunk. Ugyanakkor az infláció és a hirtelen jött gazdasági változások – például a magas rezsi árak – miatti lakás átalakítások teljesen más feltételeket szabhatnak a biztosításunknak. Erre pedig érdemes odafigyelni.
A lakásbiztosítás kötésének előnyei és buktatói
A lakásbiztosítás egy igencsak szerteágazó biztosítási kategória. Az alapvető biztosítási lehetőségeken túl – természeti károk, tűz, baleset többek között – olyan kiegészítő biztosításokat is kérhetünk hozzá amely például betörés, besurranás vagy éppen szándékos rongálás esetén segít. Ezen kívül még számtalan más részletét is tudjuk biztosítani az otthonunknak. Külön kiegészítő biztosítást kérhetünk elfolyó vízre – ami lényegében a csőtörés szinonimája – vagy akár elektromos problémákra is. Mindegyik biztosításnak számtalan előnye van, hiszen ha kár ér minket sokszor milliós tételeket úszunk meg azzal, hogy a biztosító kifizeti helyettünk a helyreállítás költségeit. Nagyon nem mindegy tehát, hogy például egy jégkár, vagy tűz esetén az új, milliókba kerülő tetszőszerkezetet mi próbáljuk kifizetni vagy a biztosító fizeti helyettünk. Ugyanakkor, mint minden biztosításnak, ennek is megvannak a maga hátrányai. A Grantis lakásbiztosítás portál szerint lakásbiztosításunkat nem árt 2-3 évente felülvizsgálni, ez pedig a mostani vészterhes időkben kiemelten fontos. A folyamatosan változó infláció miatti emelkedő építőanyagárak, vagy egyszerűen csak a magasabb rezsi költségeink miatti átalakítások mind-mind megváltoztathatják a már megkötött lakásbiztosításunk feltételeit és a folyósítás mértékét.
Hogyan változtatja meg a magasabb rezsi a lakásbiztosításunkat?
Vegyünk egy egyszerű és sajnos nagyon aktuális példát. A rezsi árak hirtelen elkezdenek jelentősen emelkedni, ezért mi úgy döntünk, hogy például a gázfűtés helyett inkább elektromos fűtésre váltanánk. Ehhez nem csak klímát, de mondjuk infrafűtést is tervezünk, illetve napelemeket, hogy a villanyszámlánk se ússzon el a végtelenségbe… Erről már elsőre is látható, hogy sokmilliós beruházásba fog kerülni. Van lakásbiztosításunk, amelyet évekkel ezelőtt kötöttünk, ám akkor még kizárólag csak a gázfűtéses otthonunkra. Mi történik most? Ha elvégezzük a beruházásokat, akkor a gázfűtéses házunk ezentúl egy komplex napelemes rendszerrel felszerelt modern háztartássá válik, ami bizony nem csak jelentős beruházást jelent, de jelentős értéknövekedéssel jár a ház felé. Ebben az esetben bizony fontos, hogy átszámoljuk a biztosításunk költségeit, ugyanis könnyen lehet hogy a házunk hirtelen alulbiztosítottá válik. Mit jelent az alulbiztosítás? Tételezzük fel, hogy az elképzelt napelemes, infrafűtéses beruházásunk elkészült. Azonban a biztosításunkon még mindig csak a gázfűtés szerepel. Ebben az esetben, ha hirtelen történik a lakásunkkal valami, akkor a kárunkat nem a mostani értéknövekedett áron fogják folyósítani, hanem a régi áron. Már pedig ha a csőtörés miatt megrongálódik az infrafűtés is, az nekünk lehet sokmilliós kár. Viszont a régebben kötött biztosításunk nem fogja figyelembe venni az infrafűtést – hiszen az hivatalosan nem létezik a biztosítónál, ha nincs bejelentve – így valószínű csak a töredékét fogja folyósítani számunkra a biztosító. Ez akkor is probléma lehet, ha például az infláció miatt megnövekedtek az építőanyagok árai. Ebben az esetben a mi kiadásunk lehet több százezerrel nőtt mondjuk egy ötéves kiadáshoz képest, a biztosító nem fogja figyelembe venni ezeket a meredek emelkedéseket ha nem változtatunk a biztosítás értékén. A biztosítás értékén való változtatás azt jelenti, hogy többet fizetünk lényegében havi szinten a házunk biztosításáért, hiszen az otthonunk értéke is megnövekedett. Viszont ahogy létezik alulbiztosítás, úgy túlbiztosítás is keletkezhet. Nézzünk erre is példát.
Túlbiztosítás – amire nem is gondolnánk
Ritkábban, de bizony megesik az is hogy egy ház hirtelen túlbiztosított lesz, vagyis feleslegesen fizetünk rá magasabb összeget. Hogy megint egy példát hozzunk, maradjunk az említett rezsinövekedésnél. A gáz ára jelentősen megnő, ez azt hozza magával hogy a gázzal fűtött és rosszul szigetelt épületek értéke lecsökken. Ezt sajnos a biztosítók is figyelembe veszik, hiszen a gazdasági változásokat ők is figyelemmel kell kísérjék. Ilyenkor hiába ért öt évvel ezelőtt a házunk például harmincmillió forintot, a mostanra már egyáltalán nem korszerű fűtésnek köszönhetően ez lecsökkent húszmillió forintra. Viszont mi ugyanúgy a korábbi érték havi díját fizetjük a biztosítónak. Mi történik ezek után? Elég ilyenkor egy bármilyen kár a házban, és azonnal kiderül a probléma lényegi része. Amikor a biztosító kijön a helyszínre felmérni a károkat észre fogja venni, hogy a ház értéke a jelenlegi gazdasági helyzethez képest csökkent. A szigetelések régiek, valószínű ezt érték csökkent állapotnak fogja elkönyveli, és ehhez mérten már nem a korábbi állapothoz mért folyósítást fogja jóváírni a részünkre, hanem bizony a mostaniét. Vagyis jóval kevesebbet kaphatunk így a nem felülvizsgált értékcsökkenésre úgy, hogy közben végig a magasabb díjat fizettük! Tehát nemhogy nem jutunk ilyenkor a pénzünkhöz kár esetén, de sajnos kiderül hogy akár évek óta feleslegesen fizettünk rá.
Mi a megoldás? A rendszeres felülvizsgálat. Ez a pár évenkénti felülvizsgálat, és persze az átalakítások utáni vizsgálat megelőzi azt, hogy ilyen kár érjen minket egy szó szerint nem jól kalkulált lakásbiztosítással.
